Amortización de un préstamo: ¿cómo funciona?

Si tienes pensado solicitar un préstamo al banco, seguro que una de las preguntas que tienes en mente está relacionada con la amortización préstamo. Es uno de los conceptos más importantes a la hora de comparar varias ofertas de amortización, para saber cuál es la que más te interesa. Esta información te ayudará a conocer cuánto vas a pagar, tanto en capital como en intereses cada mes.

Sistema francés, americano y alemán

En España se utilizan principalmente dos sistemas para saber cuál es el importe a pagar mensualmente por un préstamo.

• Método francés: es el más habitual de todos, el que utilizan la gran mayoría de los bancos para calcular la amortización de préstamos tanto personales como hipotecarias. Las cuotas son fijas, pero el peso del interés y del capital varían cada mes. Así, pongamos por ejemplo que la cuota es de 200 euros mensuales. Pues bien, al principio pagarás más de un 50% de la cuota como intereses y el resto de capital. Hacia el final de la vida del préstamo, la fórmula será al revés.
• Americano: el sistema de amortización préstamo americano está bastante en desuso, aunque todavía hay entidades que lo utilizan. Con él sólo tienes que pagar intereses cada mes, y la última cuota sirve para devolver, de golpe, todo el capital.
• Método alemán: aunque también se utiliza en España, no es tan frecuente como el francés. En este caso las cuotas no son fijas, sino que pagas más al principio y menos al final. La razón es que el capital es fijo, pero los intereses van decreciendo de forma progresiva cada mes.

¿Cómo funciona la amortización de un préstamo?

En cualquier préstamo, tanto personal como hipotecario, son tres los factores que intervienen: el capital, el tipo de interés y el plazo de amortización. Con estas tres variables el banco define lo que se conoce como cuadro de amortización, en el cual puedes ver mes a mes la composición de la cuota: qué parte corresponde al capital y cuál a los intereses.

• El capital prestado es el dinero total que recibes como cliente. En cuanto al tipo de interés, es el precio que fija la entidad bancaria para prestarte ese dinero; puede ser fijo o variable. El plazo de amortización es el tiempo que tienes para devolver el dinero que el banco te ha prestado, el cual se divide en cuotas mensuales.
• La tabla de amortización del préstamo se calcula generalmente siguiendo el método francés. Es decir, tú como cliente siempre pagas la misma cuota mensual. Claro que esto depende de si el tipo de interés es fijo o variable. También debes tener en cuenta cuáles son las condiciones que te ofrece el banco ya que algunas entidades ofrecen préstamos en los que durante los primeros meses pagas una mensualidad menor.
• En cualquier caso, la cuota mensual siempre se compone de dos elementos: el capital que te ha prestado el banco y que estás devolviendo, y los intereses que pagas por ese dinero. Así, gracias al cuadro amortización préstamo puedes conocer de manera detallada la evolución de esa deuda mes a mes, con el correspondiente pago de las cuotas.

Por lo tanto, cuanto mayor es el dinero que te da el banco en forma de préstamo y mayor es el plazo de amortización, mayor es la proporción de intereses que pagas en la cuota mensual.

El plazo, un aspecto clave

Cuando pides un préstamo al banco el plazo de devolución es un aspecto muy importante que debes tener en cuenta. Recuerda que cuanto más tiempo tardes en reembolsar el dinero, se generarán más intereses.

Vamos a suponer como ejemplo que solicitas 5.000€ en concepto de préstamo personal con un interés del 7%. Pues bien, si devuelves el dinero a la entidad bancaria en un plazo de 6 meses, los intereses generados totales será de 10€. Mientras, si el plazo de devolución es de 24 meses, pagando una mensualidad de 224€ mensuales, los intereses generados totales ascienden a 373€.

Componentes de un cuadro amortización

Si has solicitado un préstamo al banco, seguro que te ha entregado un documento con el cuadro de amortización, el cual se compone de un total de cinco columnas.

• Periodo: la primera columna es el periodo. Es decir, cada uno de los meses en los que tienes que hacer frente al pago de la mensualidad correspondiente.
• Intereses: en la segunda columna se indican los intereses que debes pagar en cada uno de los periodos. Se calcula multiplicando el tipo de interés por el capital pendiente.
• Amortización del capital: es la cantidad que se descuenta cada periodo del capital pendiente.
• Cuota a pagar: es el dinero que tienes que pagar en cada periodo, que es el resultado de sumar los intereses y la amortización.
• Capital del préstamo pendiente de amortizar: y, por último, en la quinta columna, el resultado de restar en cada periodo el capital pendiente del periodo anterior y la amortización del periodo actual.

Seguro de amortización

Si vas a pedir un préstamo hipotecario para comprar una vivienda, debes saber que existe lo que se conoce como seguro de amortización del préstamo. Es un producto financiero que permite que, en caso de que tú como titular falleces o sufres una incapacidad permanente, tus familiares queden liberados del pago de la deuda, en función de cuáles son las condiciones contratadas. En este caso es la compañía aseguradora la que se hace cargo de devolver tanto el capital como los intereses pendientes.