Cambiar plan de pensiones de banco es una posibilidad que puedes tener en cuenta. De hecho, podrías hacerlo (salvo que tengas algún tipo de compromiso de permanencia con tu actual entidad) y así conseguir unas comisiones más bajas, o un producto con mayor rentabilidad.
Uno de los aspectos más importantes y que más suele preocupar a los consumidores es cómo afecta dicho traspaso a la fiscalidad. Y en realidad no lo hace y no aplica ningún tipo de penalización fiscal. Es decir, no tienes que pagar nada por cambiar de plan de pensiones de banco porque estás disconforme con el que tienes ahora o porque simplemente quieres diversificar tu dinero entre varios productos para minimizar el riesgo. Por lo tanto, puedes mover tu dinero de un plan de un pensiones a otro, tanto dentro de tu propio banco como a otra entidad.
Sin embargo, hay dos excepciones que merece la pena destacar:
- Por un lado, los traspasos de planes de empleo tienen más limitaciones y por lo general sólo se pueden mover cuando se ha terminado la relación laboral con la empresa.
- Por otro lado, no puedes traspasar parte o todo el dinero acumulado en el plan de pensiones más los intereses generados, a un fondo de pensiones en el extranjero.
Tabla de Contenidos
Lo que debes tener en cuenta
Si estás interesado en realizar esta operación, hay una serie de aspectos que debes recordar.
- Tienes que leer muy bien la letra pequeña. Algunas entidades bancarias llevan a cabo campañas de planes de pensiones muy impactantes en las que te ofrecen grandes bonificaciones. En la gran mayoría de casos estas bonificaciones suelen implicar una serie de obligaciones y ataduras, como un período de permanencia con la entidad o la contratación de otros productos adicionales como fondos de inversión.
- También debes tener muy en cuenta cuál es la rentabilidad que te ofrecen los planes de pensiones de los distintos bancos. No tiene ningún sentido que te dejes llevar por un 3% de bonificación si la rentabilidad es muy baja, o incluso negativa.
- Uno de los aspectos que más te recomendamos tener en cuenta es la transparencia. Es importante que la entidad desde un primer momento te deje muy claro cuáles son las condiciones al cambiar plan de pensiones de banco.
- Por tanto, lo más importante es que hagas una buena comparación entre los diferentes productos que te ofrecen los bancos, teniendo en cuenta tanto las bonificaciones como las obligaciones.
Además, en pleno Siglo XXI, lo ideal es que puedas realizar todas las gestiones a través de Internet. Valora si la entidad te ofrece servicios digitales, de modo que puedas ahorrarte todo el papeleo y tener que ir a la oficina cada vez que debas realizar una gestión.
¿Cómo se realiza el proceso?
Esta operación no tiene ningún tipo de coste. Es un proceso muy sencillo y que apenas requiere esfuerzo por tu parte, lo cual es un gran punto a favor. Es la nueva entidad la que se hace cargo del traspaso del plan de pensiones. Simplemente tienes que presentar la documentación relativa al antiguo plan y firmar la orden de traspaso. En un plazo aproximado de dos semanas el cambio se habrá hecho efectivo. Así de fácil y cómodo.
Una de las grandes razones que pueden llevarte a cambiar plan de pensiones de banco, es el cambio de perfil. Si por ejemplo contrataste el producto con 30 años y optaste por un plan de renta variable y ahora ya tienes 50 y quieres uno de renta fija, puedes realizar esta operación.
Ventajas y desventajas de cambiar plan de pensiones de banco
Esta operación no tiene ningún tipo de desventaja. No afecta en ningún caso a las ventajas fiscales de los planes de pensiones, ni tampoco está sujeto a tributación ni retención alguna. El traspaso de planes de pensiones tampoco lleva implicado ningún gasto o penalización, siempre y cuando no hayas contratado un plan que te obligue a un período mínimo de permanencia o tenga condiciones particulares por bonificaciones.
Por lo tanto, todo son ventajas con el traspaso del plan de pensiones. Esta operación re ofrece una gran libertad ya que puedes cambiar de plan o de entidad bancaria si estás descontento, así como mover parte del dinero acumulado a otros productos si prefieres diversificar la inversión y minimizar el riesgo.
Fiscalidad del plan de pensiones
La reforma fiscal aprobada en el año 2014 y que entró en vigor en 2015 redujo los límites con derecho a desgravación fiscal de 10.000€ y 12.500€ a 8.000€ al año por contribuyente. A la hora de rescatar el plan de pensiones, tanto si lo haces en el momento de tu jubilación o de manera anticipada, el dinero que obtienes es considerado rendimientos del trabajo. En consecuencia, aumenta la base imponible del IRPF, incrementado así la cantidad de impuestos que vas a tener que pagar. Los tramos actuales son los siguientes: del 19% hasta 12.450€; del 24% hasta 20.200€; del 30% hasta 35.200€; del 37% hasta 60.000€, y del 45% en adelante.
Claro que la forma en la que rescatas el plan de pensiones influye de forma notable en la tributación. Puedes rescatar el dinero en forma de capital, de modo que cobras todo de una sola vez. En este caso la base imponible aumenta de manera exponencial durante ese año, de modo que la tributación puede incluso llegar al 45%. No obstante, durante los años siguientes todo volverá a su normalidad.
Si rescatas el plan de pensiones en forma de renta, en la que recibes de manera periódica una determinada cantidad, la base imponible del IRPF no aumenta tan de golpe ese año, pero será mayor durante todos los años que sigas cobrando el dinero acumulado en el plan de pensiones.