Saber cómo afecta la subida del euríbor a mi hipoteca es vital, tanto a la hora de plantearnos la firma de un préstamo hipotecario, como una vez que ya lo tenemos contratado con el banco. Por eso queremos aclararte todas las dudas y cuestiones que puedas tener en torno a éste índice que trae de cabeza a muchos hipotecados.
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¿Pero… qué es el euríbor?
Vale, es verdad, empecemos por el principio. Euríbor es el acrónimo de Euro Interbank Offered Rate, o en palabras más simples: es un índice que representa el tipo de interés medio al que los bancos europeos se prestan dinero entre ellos. Comenzó a usarse en 1999 y desde entonces su valor se establece cada día laborable usando para ello los 20 bancos más importantes de Europa.
¿Y cómo me afecta eso a mí? Pues resulta que el euríbor es el índice de referencia que usan la mayoría de las entidades bancarias a la hora de calcular el interés que cobrarán a sus clientes cuando firmen una hipoteca a tipo de interés variable.
Entonces, ¿qué influencia tienen los cambios del euríbor en mi hipoteca?
Esto hay que matizarlo. Si tu hipoteca es a interés fijo –o es mixta y te encuentras en el período a tipo fijo– los cambios en el euríbor no te afectarán, porque el interés se pacta desde el principio y el cliente siempre paga las mismas cuotas.
La cosa cambia sin embargo cuando contratamos una hipoteca de interés variable, que es la fórmula mayoritariamente usada para comprar una vivienda. Para determinar el interés que te cobrará por prestarte el dinero que necesitas, la entidad suele utilizar como índice de referencia el euríbor y sobre éste se aplica además el diferencial: es decir, el interés establecido por el propio banco.
Hay distintos tipos de euríbor: a una semana, a un mes, semestral o anual. Este último es el que se utiliza normalmente en España. En la práctica significa que cada año el banco con el que firmaste la hipoteca vuelve a fijarse en el euríbor y en cómo estaba el año anterior, y esa diferencia –que puede ser a tu favor o no, según haya evolucionado- te la aplica a tu préstamo, haciendo que tu cuota mensual suba o baje según el caso.
Así por ejemplo, si firmaste tu préstamo a tipo variable con un interés de euríbor+1%, y el euríbor está en -0,12%, entonces el interés que pagarás será del 0,88% (-0,12+1). En el caso de una persona que tenga una hipoteca de 120.000 euros, una subida anual del euríbor del 1% le supondría tener que pagar unos 1.100 euros más cada año. Como ves es algo a tener bastante en cuenta.
¿Y por qué sube el euríbor?
Hay múltiples causas por las que el euríbor puede subir o bajar. Una de las razones para que suba el euríbor es que los bancos dejen de prestar dinero. Fue lo que pasó justo antes del estallido de la crisis. Los bancos vieron la que se venía encima y cerraron el grifo de los préstamos, así que el euríbor alcanzó un máximo histórico del 5,39%. Ahora estamos en la situación contraria, ya que este índice está marcando valores negativos en los últimos años.
Por otro lado las decisiones que toma el Banco Central Europeo afectan también al euríbor. En los últimos años el BCE ha intentado estimular la economía bajando al mínimo los tipos de interés, y el euríbor ha seguido el mismo camino. También influye el dinero que haya en circulación: si escasea el precio del euríbor sube, pero si la economía está en movimiento y el crédito fluye, el euríbor tenderá a bajar.
Otros factores que afectan igualmente al euríbor son la evolución de las bolsas, el precio del petróleo, los cambios en la cotización de divisas como el euro o el dólar, o los momentos de incertidumbre política, como el Brexit.
¿Cómo va a evolucionar el euríbor?
Como acabamos de ver, son muchos factores los que influyen en el euríbor, por lo que es realmente complicado prever cómo evolucionará en el futuro. No obstante teniendo en cuenta que actualmente se encuentra en valores negativos y la tendencia de la economía, los analistas estiman que tenderá a subir en los próximos años, aunque de forma muy moderada: posiblemente veremos una subida del 1,5% en la próxima década.
A este respecto, hay que tener en cuenta que por lo general los bancos tienden a ofrecer diferenciales bajos en sus hipotecas cuando el euríbor es alto, y viceversa. No obstante desde 2018 asistimos a una guerra de tipos en la que las entidades bancarias buscan competir entre ellas por atraer clientes reduciendo los diferenciales.
¿Qué cómo afecta la subida del euríbor a mi hipoteca? Ya tienes todas las claves. Ahora puedes ver qué tipo de préstamo hipotecario es el que más se ajusta a tu situación y tus intereses, buscar un banco de confianza… y hacer números para poder tener esa casa con la que sueñas.