Si tienes abierto un plan de pensiones, seguro que ya sabes que para rescatarlo antes de tiempo tienen que darse una serie circunstancias extraordinarias, como por ejemplo que estés en paro durante un largo periodo de tiempo. Pues bien, te interesa conocer que la ley te permite cambiar el dinero que tienes acumulado en el plan de pensiones a otro sin ningún tipo de penalización fiscal ni coste. Es lo que se conoce como traspasar plan de pensiones.
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¿En qué consiste traspasar plan de pensiones?
Se trata de un procedimiento en el que traspasas el importe de las aportaciones que has ido realizando a lo largo del tiempo más los beneficios generados hasta la fecha. La normativa te ofrece la posibilidad de realizar el traspaso por el total de la suma de tu plan o, si lo prefieres, sólo una parte de la misma. Así, si por ejemplo quieres diversificar tu dinero e invertir en otro producto financiero, tienes la opción de traspasar una determinada parte del dinero acumulado.
Es importante destacar que puedes traspasar plan de pensiones tanto a otro plan como a otros productos de ahorro a largo plazo. No obstante, no es un proceso válido para los planes de empleo. En este caso es la empresa la que pone en marcha un plan de ahorro para todos sus trabajadores. El traspaso está más limitado ya que para ello se tiene que terminar la relación laboral entre el empleado y la compañía en cuestión.
Razones para realizar este procedimiento
Existen una serie de situaciones en las que es conveniente traspasar el plan de pensiones de una entidad bancaria a otra, o bien cambiar el tipo de plan.
- En primer lugar, hay determinadas gestoras que ofrecen bonificaciones por realizar esta operación. No obstante, debes tener en cuenta que de ser así estarás sujeto a otras obligaciones, como la contratación de productos financieros adicionales o determinados seguros. Es importante que valores si realmente el cambio se adapta a tus necesidades tanto a corto como a medio y largo plazo, sin dejarte seducir únicamente por las bonificaciones.
- En segundo lugar, otra de las razones para optar por traspasar plan de pensiones tiene que ver con el cambio de perfil. Debes tener en cuenta que cuando contratas un plan de pensiones este responde a un determinado perfil de inversión, en función de tus necesidades y preferencias. Así, si cuando lo contrataste tenías una postura más abierta al riesgo y ahora eres más conservador, puede ser un buen motivo para realizar esta operación.
En el ámbito financiero se diferencian tres perfiles de inversor diferentes en función del riesgo que quieren asumir: conservador, moderado y decidido. Así, para cada uno de ellos existe un determinado tipo de plan de pensiones. Por lo general, quienes contratan este producto financiero siendo jóvenes, lo mejor es que opten por planes de renta variable con los que vayan a obtener más rentabilidad en el largo plazo. A medida que se van acercando a la edad de jubilación, es mejor invertir en renta fija; aunque la rentabilidad potencial es menor el nivel de seguridad es mucho más alto.
Proceso para traspasar plan de pensiones
Esta operación es totalmente gratuita, de modo que no vas a tener que pagar ningún tipo de comisión ni penalización fiscal. Como titular de tu plan de pensiones puedes traspasar parte o la totalidad del capital de forma sencilla.
Lo primero que debes hacer es comunicar a la entidad gestora que recibirá el traspaso, la denominada entidad destino, los datos de la operación: la cantidad de dinero que quieres mover, en qué producto estás interesado y de qué producto proviene el capital. Es importante que sepas que el comienzo del traspaso debe comenzarlo la entidad que lo recibirá, y no al contrario.
La ley establece un periodo máximo de cinco días hábiles si decides traspasar el plan de pensiones de una entidad gestora a otra. Si el traspaso tiene lugar entre productos de la misma gestora, el periodo máximo es de tres días.
Puntos a valorar para traspasar plan de pensiones
Si tienes en mente realizar esta operación, hay una serie de aspectos que debes valorar.
- Condiciones: si lo que quieres es migrar de banco porque otra entidad te ofrece una determinada bonificación, es importante que valores las condiciones. Es muy habitual que por ejemplo tengas que contratar productos financieros adicionales o te veas obligado a domiciliar tu nómina con ella.
- Ventajas y desventajas: por supuesto, también tienes que estudiar con detenimiento las ventajas e inconvenientes de la nueva entidad bancaria. Algunas de las ventajas más frecuentes son una mayor rentabilidad o un determinado regalo promocional. Por otro lado, los inconvenientes pueden ser la pérdida de conocimiento.
- Permanencia: otro punto que debes valorar es la permanencia. Algunas ofertas actuales de traspaso para estos productos exigen alrededor de cinco años de compromiso.
- Rentabilidad: y, por último, tienes que prestar la máxima atención a la rentabilidad. Quizá por querer atrapar un 5% de bonificación en mano te pases a un plan de pensiones con una rentabilidad muy pobre.
Del mismo modo que con cualquier otro producto financiero de ahorro a largo plazo, antes de que tomes cualquier decisión es importante que estudies muy bien las posibles opciones que te ofrece el mercado, valorando cada aspecto. Recuerda que un plan de pensiones es un producto de ahorro que te permitirá tener una buena calidad de vida después de tu jubilación, por lo que es es importante que tomes las decisiones más adecuadas.